Pour garantir le remboursement d’un prêt immobilier, il est obligatoire de souscrire une assurance de prêt qui représente généralement 5 % à 30 % du montant global de l’emprunt. Il s’agit d’un élément important qui protège l’emprunteur ainsi que sa famille, mais également la banque qui en est d’ailleurs la bénéficiaire principale. Seulement, cette assurance revient généralement chère à l’emprunteur et n’est pas toujours adaptée à son profil. Depuis quelques années, la loi lui permet de déléguer son assurance de prêt. Découvrez maintenant les principales raisons pour lesquelles cette alternative se révèle très avantageuse et comment trouver une assurance de prêt au meilleur taux.
Sommaire
Que recouvre tout d’abord la notion de délégation d’assurance de prêt ?
En matière de prêt immobilier, la délégation d’assurance permet à l’emprunteur de souscrire une assurance de prêt auprès d’un établissement de crédit autre que la banque qui lui octroie le crédit. En effet, il y a 8 ans passés, les organismes bancaires contraignaient les clients emprunteurs à contracter aussi leur assurance de groupe maison. Généralement, il s’agissait d’une formalité indispensable à l’octroi du crédit. Toute opposition pouvait ainsi entraîner le rejet de la demande de prêt. C’est alors qu’en septembre 2010, la loi Lagarde entre en vigueur en vue de protéger les emprunteurs en leur permettant de déléguer leur assurance de prêt. La loi Hamon sur la consommation vient également soutenir le droit de négociation de son assurance de crédit pour une certaine réduction du coût global de son prêt immobilier. Conformément à cette loi, l’emprunteur peut résilier et changer son assurance de prêt au bout d’un an, à compter de la date de signature dudit contrat.
La seule condition que l’emprunteur devra observer pour profiter du droit de délégation d’assurance de son prêt, c’est de souscrire un contrat qui offre le même degré de garanties, ainsi que des conditions semblables à celles de l’accord de la banque. Cela favorise l’acceptation de la sollicitation de prêt ainsi que la conservation des conditions offertes pour le crédit.
Les principaux atouts de la délégation d’assurance de prêt
Le droit de déléguer son assurance de prêt constitue une réelle autonomie offerte à l’emprunteur. Il donne l’opportunité à ce dernier de dénicher le meilleur contrat d’assurance de prêt en comparant le prix des différentes offres de contrats individuels disponibles. Ces derniers présentent de multiples atouts pour l’emprunteur qui va souscrire un prêt immobilier, surtout en termes de réduction de coûts et de simplicité des démarches.
La faiblesse des coûts
Avec la délégation d’assurance de prêt (assurance individuelle), la prime varie en fonction de l’âge, du sexe, de l’état de santé ainsi que de l’activité professionnelle de l’assuré. Le coût de la prime d’assurance peut donc être largement diminué, étant donné que le degré de risque pour la compagnie d’assurance varie d’un individu à un autre. La réduction du montant de la prime augmente ainsi le pouvoir d’emprunt, ce qui permet à l’emprunteur de profiter d’un niveau de prêt plus important.
En déléguant son assurance de prêt, on peut donc économiser de façon judicieuse, car le montant global de l’assurance peut être réduit à 50 %, voire 75 %, avec les contrats très attractifs. Les banques offrent un taux autour de 0,40 % à 0,50 % à l’année pour leur assurance de prêt, tandis qu’on peut obtenir un taux de 0,10 % à 0,20 % avec la délégation d’assurance de prêt.
Un taux d’indemnisation plus intéressant avec des options supplémentaires
Avec la délégation d’assurance de prêt ou le contrat individuel, l’indemnisation est plus élevée, surtout en termes d’invalidité continue partielle ou totale ou encore de perte d’emploi. Pour une prime, on observe donc généralement que la relation entre le montant et le taux d’indemnisation est plus attractive. Il s’agit d’un atout majeur, aussi bien pour la banque que pour l’emprunteur qui peut bénéficier de garanties adaptées à ses besoins. La plupart du temps, l’assurance groupe de la banque n’offre pas les garanties adéquates au profil des emprunteurs, l’offre n’étant pas individualisée.
En déléguant son assurance de prêt, l’emprunteur a la possibilité de choisir des options complémentaires:
- la garantie IPP ;
- la garantie perte d’emploi ;
- etc.
Par conséquent, il peut bénéficier d’une protection, quel que soit le risque de santé (chômage, invalidité, etc.) susceptible d’entraver le bon acquittement de son crédit immobilier.
Des démarches plus simplifiées
Dans le cadre d’une délégation d’assurance de prêt, les risques d’exclusions sont moindres, comparativement à une assurance de groupe offerte par une banque. Ne pouvant pas être particularisé, ce type de contrat contient des exclusions liées aux événements occasionnels concernant certains types d’assurés. Dans le cas de la délégation d’assurance de prêt, les exceptions sont relatives à diverses situations particulières définies au préalable.
Des mensualités dégressives
L’évolution des cotisations mensuelles est un autre atout remarquable de la délégation d’assurance de prêt, malgré les exceptions. Dans le cas d’une assurance de groupe bancaire, les cotisations mensuelles sont fixes sur toute la durée du contrat de prêt, alors qu’elles sont évolutives dans le contrat individuel. En effet, contrairement à l’assurance collective offerte par la banque, la compagnie d’assurance déléguée calcule à nouveau les cotisations chaque année en effectuant une réévaluation du risque suivant l’âge de l’assuré ainsi que du capital restant dû. Du fait de l’âge, la prime d’assurance connaitra une augmentation. Toutefois, le montant assuré connaitra une diminution. Par conséquent, la cotisation connait une augmentation les premières années, puis une diminution au fur et à mesure que l’emprunteur rembourse son crédit.
Comment trouver les meilleurs taux d’assurance de prêt ?
L’emprunteur peut réaliser une délégation d’assurance de son prêt non seulement avant la signature de l’offre d’emprunt immobilier, mais également après la signature du contrat de prêt. Dans ce dernier cas, il est question d’un changement d’assurance conformément à la loi Hamon. Il existe de nombreuses sociétés d’assurance offrant des contrats très compétitifs (les économies pouvant varier de 50 % à 75 % pour un même niveau d’assurance). Pour dénicher les meilleurs tarifs suivant son profil, l’emprunteur a la possibilité de comparer les contrats. À cet effet, vous trouverez un simulateur de délégation d’assurance de prêt sur le site https://www.magnolia.fr/simulateur-assurance-de-pret.
Le simulateur permet de comparer en un clic les diverses offres d’assurance du marché afin de vous permettre de saisir le contrat qui correspond le mieux à votre profil ainsi qu’à votre situation. Vous allez découvrir une multitude de garanties à des tarifs très attractifs. Il vous reviendra par la suite de cibler et d’opter pour l’offre la mieux adaptée à vos besoins personnels et qui, contrairement au contrat de groupe offert par votre banque, est très moins cher. Lorsqu’on délègue son assurance de prêt, on profite à coup sûr d’une meilleure garantie pour son crédit immobilier et on peut faire des économies remarquables sur le montant global de son prêt.
Bien choisir son assurance de prêt
Lors du choix de votre assurance de prêt immobilier, vous devez bien vérifier les garanties, car celles-ci doivent être semblables à celles du contrat de votre banque. C’est à cette seule condition que votre banque pourra vous accorder votre demande de prêt. Grâce au simulateur intelligent à votre disposition en ligne, vous obtiendrez facilement un contrat aux garanties équivalentes à celles de votre banque.
En dehors des conditions particulières, il est également important de vérifier les conditions générales de votre contrat d’assurance de prêt.
Et voilà, vous savez maintenant qu’il est très avantageux de déléguer votre assurance de prêt auprès d’une compagnie d’assurance de votre choix pour profiter de tarifs plus attractifs ainsi que de garanties plus intéressantes, et ce, suivant votre profil et vos besoins.
